Crédits immobiliers et financement en Espagne
Vous souhaitez acheter un bien sur la Costa del Sol et avez besoin d'un financement ?
Les acheteurs internationaux peuvent généralement aussi obtenir un crédit immobilier espagnol. Cependant, les conditions dépendent de votre situation financière personnelle, de votre lieu de résidence, de vos revenus, de la valeur du bien et des exigences de la banque concernée. Right Casa n'accorde pas elle-même de crédits immobiliers. Cependant, sur demande, nous pouvons vous mettre en relation avec des spécialistes du financement et des banques indépendants et expérimentés, familiers du financement immobilier espagnol et des acheteurs internationaux. Cela vous permet de clarifier vos options de financement le plus tôt possible et de commencer votre recherche immobilière avec un budget réaliste.
En bref
- Le financement devrait idéalement être clarifié avant de commencer la recherche d'un bien.
- Les non-résidents obtiennent généralement jusqu'à 70 % de financement, les résidents souvent plus.
- Les banques évaluent les revenus, la solvabilité et la valeur du bien via une expertise.
- Vous pouvez choisir entre crédit fixe, variable ou mixte, chacun avec des risques différents.
- Right Casa peut vous présenter des spécialistes du financement indépendants adaptés à votre situation.
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Mensualité
1 227 €
Montant du prêt
245 000 €
Coût total des intérêts
122 958 €
Calcul indicatif non contractuel, hors frais et coûts annexes. Les conditions réelles dépendent de votre situation personnelle et de la banque prêteuse.
Clarifiez le financement le plus tôt possible
Si vous avez besoin d'un crédit immobilier pour votre achat, nous recommandons de ne pas aborder le sujet du financement seulement après avoir trouvé le bien de vos rêves. Un examen précoce vous aide à comprendre :
- Quel budget est réaliste
- Quelle part de fonds propres vous est nécessaire
- Quelle mensualité vous est abordable
- Quelles banques sont généralement envisageables
- Quels documents sont requis
- Quels frais de financement supplémentaires peuvent survenir
Un premier examen de financement peut également vous aider à agir plus rapidement et avec plus de confiance lors d'une future négociation d'achat.
Les non-résidents peuvent-ils obtenir un crédit en Espagne ?
Oui. Les banques espagnoles financent également les achats immobiliers de personnes dont la résidence fiscale ou habituelle se trouve hors d'Espagne. Cependant, les non-résidents doivent souvent financer une part plus importante du prix d'achat sur leurs propres fonds que les acheteurs résidant en Espagne. Le financement disponible dépend toujours de la banque et de la situation individuelle. À titre indicatif, les non-résidents internationaux se voient souvent proposer un financement pouvant atteindre environ 60 à 70 % de la valeur du bien reconnue par la banque. Cependant, il ne s'agit pas d'une garantie. Les revenus, l'âge, les prêts existants, la source des revenus, le type de bien et la solvabilité peuvent influencer significativement la décision.
Et si je suis résident en Espagne ?
Pour les acheteurs résidant en Espagne, les banques peuvent parfois proposer des ratios prêt/valeur plus élevés que pour les non-résidents. Cependant, ici aussi, il n'existe aucun droit automatique à un niveau de financement précis. Des affirmations telles que « les résidents obtiennent un financement à 100 % » doivent donc être considérées avec prudence. De tels montages financiers sont plutôt l'exception et dépendent fortement du bien, de la banque et de la situation personnelle. Dans votre planification financière, vous devriez généralement partir du principe que vous aurez besoin de fonds propres à la fois pour une partie du prix d'achat et pour les frais liés à l'achat.
Les frais liés à l'achat ne sont généralement pas entièrement financés
Une erreur courante dans la planification budgétaire est de ne prendre en compte que la part de fonds propres pour le prix du bien. Outre le prix d'achat, les frais en Espagne comprennent notamment :
- Taxe de transfert de propriété, ou IVA et AJD pour les biens neufs
- Frais de notaire et de registre foncier
- Honoraires d'avocat
- Frais de financement, le cas échéant
- Autres frais d'achat individuels
Ces frais doivent généralement être payés en grande partie sur vos propres fonds. Si votre budget total disponible est par exemple de 300 000 €, cela ne signifie pas automatiquement que vous pouvez acheter un bien à 300 000 €.
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Spécialisés dans les crédits pour non-résidents
Même en tant que non-résident, un financement pouvant aller jusqu'à 70 % reste possible en Espagne.
Adapté à vos besoins
Nous prenons le temps de comprendre votre situation et de trouver la meilleure solution pour vous.
De quels documents ai-je besoin ?
Les exigences exactes varient d'une banque à l'autre. Cependant, les documents suivants sont généralement demandés :
- Passeport ou pièce d'identité
- NIE
- Justificatif de domicile
- Contrat de travail ou justificatif d'activité indépendante
- Fiches de paie récentes
- Déclarations fiscales
- Relevés bancaires
- Justificatif d'épargne existante
- Informations sur les prêts existants
- Comptes annuels ou documents d'entreprise, le cas échéant
Les acheteurs indépendants doivent souvent fournir des justificatifs de revenus plus complets que les salariés. Votre spécialiste en financement peut vous indiquer rapidement les documents nécessaires à votre situation.
Comment le bien est-il évalué ?
Pour un crédit immobilier, la banque fait généralement évaluer le bien par un expert agréé — un « tasador ». Cette évaluation est importante pour la banque car elle constitue notamment la base du calcul du montant de financement possible. Ce qui compte n'est donc pas nécessairement uniquement le prix d'achat convenu. Si la banque évalue le bien à un montant inférieur au prix d'achat, cela peut signifier que vous avez besoin de fonds propres supplémentaires.
Crédit à taux fixe, variable ou mixte ?
Trois principaux types de crédits immobiliers sont proposés en Espagne.
Taux fixe
Avec un crédit à taux fixe, le taux d'intérêt convenu reste identique pendant toute la durée. Par conséquent, la mensualité reste généralement prévisible également. L'avantage majeur est la sécurité de planification : la hausse des taux d'intérêt du marché n'affecte pas votre mensualité convenue. Inversement, vous ne bénéficiez pas non plus automatiquement d'une baisse générale des taux pendant la période à taux fixe. La Banco de España décrit ainsi les crédits à taux fixe comme des financements avec un taux d'intérêt constant et une mensualité stable.
Taux variable
Les crédits à taux variable sont généralement indexés sur un taux de référence. En Espagne, l'Euribor à 12 mois est le taux de référence le plus couramment utilisé pour les prêts immobiliers à taux variable. Le taux d'intérêt convenu peut par exemple se composer de :
Euribor + marge bancaire
Le taux d'intérêt est généralement ajusté à intervalles fixes, souvent annuellement ou tous les six mois. Si le taux de référence augmente, votre mensualité peut augmenter. S'il baisse, la mensualité peut diminuer en conséquence. Avec les crédits à taux variable, vous ne devriez donc pas seulement regarder la mensualité actuelle, mais aussi vérifier si le financement resterait abordable en cas de hausse des taux.
Crédit mixte
Un crédit mixte combine les deux modèles. Par exemple, un taux fixe s'applique pendant les premières années. Le financement passe ensuite à un taux variable. De tels modèles font désormais partie intégrante du marché hypothécaire espagnol. L'option la mieux adaptée dépend de vos projets personnels, de votre tolérance au risque et des conditions proposées.
Ne regardez pas uniquement le taux d'intérêt
Lors de la comparaison de différents crédits immobiliers, vous ne devriez pas vous fier uniquement au taux d'intérêt annoncé. Les banques peuvent avoir des conditions et exigences différentes. Les facteurs pertinents peuvent inclure par exemple :
- TAEG (taux annuel effectif global)
- Durée
- Mensualité
- Options de remboursement anticipé
- Frais de remboursement anticipé
- Assurances requises
- Frais de gestion de compte
- Domiciliation de salaire exigée
- Autres produits bancaires liés au taux d'intérêt
Le taux nominal le plus bas n'est donc pas nécessairement l'offre globale la moins chère. Faites comparer les différentes offres sur une base aussi comparable que possible.
Que se passe-t-il pour un crédit variable si les taux augmentent ?
Cela devrait absolument être pris en compte avant de signer un contrat. La Banco de España souligne que les banques doivent fournir une simulation pour les crédits variables montrant comment différentes évolutions des taux d'intérêt pourraient affecter la mensualité. Cependant, cette simulation n'est pas une prévision des taux d'intérêt futurs. Indépendamment de cela, nous recommandons également d'envisager vous-même différents scénarios. Demandez-vous par exemple : Pourrais-je encore payer confortablement ma mensualité si elle augmentait sensiblement ?
Cela vous aide à éviter de planifier votre financement uniquement sur la base de la mensualité actuellement proposée.
Comment mon âge affecte-t-il le crédit ?
L'âge peut également jouer un rôle. Les banques fixent souvent un âge maximal que l'emprunteur ne doit pas dépasser à la fin de la durée du crédit. Cela peut nécessiter une durée plus courte pour les acheteurs plus âgés. Une durée plus courte entraîne à son tour généralement des mensualités plus élevées pour un même montant emprunté. Les limites d'âge pouvant varier d'une banque à l'autre, cela devrait être vérifié individuellement.
Dois-je faire examiner mon financement avant de rechercher un bien ?
Si vous dépendez d'un crédit immobilier : oui, le plus tôt possible. Une pré-évaluation peut vous aider à répondre à trois questions essentielles :
- Quel montant puis-je probablement financer ?
- De combien de fonds propres ai-je besoin ?
- Quel prix de bien correspond réellement à mon budget ?
Cela vous aide à éviter de consacrer du temps à des biens qui s'avèrent par la suite non finançables.
Contrat de réservation et financement
Une prudence particulière est nécessaire si vous réservez un bien avant que votre financement n'ait été définitivement confirmé. Une évaluation positive générale ou un accord de principe n'est pas encore un engagement de prêt contraignant. Faites vérifier par votre avocat indépendant quelles seraient les conséquences si le financement échouait par la suite. La possibilité de récupérer un acompte de réservation ou une caution dépend des conditions contractuelles spécifiques convenues.
Risque de change pour les acheteurs britanniques et autres acheteurs internationaux
Si vous ne percevez pas vos revenus en euros, vous devriez également tenir compte des éventuelles fluctuations de change. Un acheteur britannique, par exemple, pourrait percevoir ses revenus en livres sterling tandis que le crédit et le bien sont financés en euros. Si le taux de change évolue significativement, la charge réelle dans votre devise nationale peut augmenter ou diminuer. Cela devrait également être pris en compte dans votre planification financière à long terme.
Comment Right Casa peut vous accompagner
Right Casa n'est pas un établissement de crédit et n'accorde pas elle-même de crédits immobiliers. Ce que nous pouvons faire, cependant : Sur demande, nous pouvons vous mettre en relation avec des spécialistes du financement et des banques indépendants et expérimentés, connaissant le financement immobilier espagnol et travaillant régulièrement avec des acheteurs internationaux. Pendant que vous clarifiez votre financement, nous pouvons, en parallèle, aligner votre recherche immobilière sur un budget réaliste. Ainsi, financement et recherche immobilière fonctionnent ensemble de façon judicieuse, au lieu de n'être confrontés l'un à l'autre qu'à la fin du processus d'achat.
Comprenez d'abord votre financement — puis recherchez sereinement
Un crédit immobilier espagnol ne doit pas nécessairement être compliqué pour les acheteurs internationaux. Ce qui compte, c'est de savoir tôt :
- Quel montant de fonds propres est nécessaire
- Quel montant de prêt est réaliste
- Quelle charge mensuelle en résultera
- Quel type de crédit vous convient
- Quels frais d'achat supplémentaires doivent être pris en compte
Plus tôt ces points sont clarifiés, plus vous pourrez ensuite rechercher votre bien sur la Costa del Sol en toute confiance.
Vous cherchez à acheter un bien et avez besoin d'un financement ?
Remarque : Right Casa n'est pas un organisme prêteur et ne fournit pas de conseil financier individuel. Les conditions de financement, les ratios prêt/valeur, les taux d'intérêt et les décisions de crédit sont déterminés par les banques ou organismes de financement concernés et peuvent évoluer.
Comment une banque décide-t-elle du montant que je peux emprunter ?
La banque ne se contente pas de regarder la valeur du bien. Votre situation financière personnelle est au moins tout aussi importante. Les facteurs pris en compte peuvent inclure par exemple :
Pour les acheteurs internationaux, les risques de change peuvent également jouer un rôle, par exemple si les revenus sont perçus en livres sterling plutôt qu'en euros.